职工有城镇职工基本医保，农民有新农合，城镇普通群众的医保却尚未覆盖，这一直是各地卫生部门研究的重点问题之一。近年来，这一问题得到了逐步解决，深圳、南昌、郑州等城市率先推出各项参保制度，将城镇普通居民纳入医保范围。
不同于这些省会城市或特区，黑龙江省克山县是一个只有40多万人口的小县，但它也在全民医保的道路上进行了有益探索，将城镇居民以“家庭”为单位，整体纳入医保范围，一定程度上解决了城镇居民的医疗难题。
无空白医保
克山是典型的农业县，全县辖15个乡镇、122个行政村和9个农林牧渔场，总人口47.4万，其中城镇人口8万，农村人口39.4万。自启动城镇职工基本医疗保险和新农合后，克山又于2005年末探索实施城镇居民医疗保险，并于2006年7月出台了《克山县城镇居民家庭医疗保险试行办法》。城镇居民家庭医疗保险制度（以下简称“家庭医保”）由政府劳动部门引导，以家庭为基本参保单位和受益主体，具有覆盖面广、包容性大、惠民性实、福利性强等优势。这一制度填补了医疗保险政策的空白，解决了城镇职工有医疗保险、农民有新农合，惟独城镇居民没有医保的缺陷，形成了统一的保障力量，解决了各类医疗保险单独运行，因缺乏相互补充手段，不能从根本上缓解居民医疗负担过重的问题，促进了全县医疗保险城乡一体化，达到医疗保险的全覆盖，在全国范围内较早实现了全民医保。
据了解，克山县家庭医保的参保范围和筹资水平符合城镇多数居民的经济和医疗保障需求状况，其参保条件为：以家庭为单位进行捆绑式纳入；放宽对职业、性别、年龄、疾病、地域的限制，允许老人、儿童、学生随家庭一起参保，并允许患有恶性肿瘤、尿毒症、肝硬化等重大疾病的人员参保，外来经商打工人员也可登记参保。这一参保模式打破了将一个家庭分成多个险种参保的局面，将各类人员统一纳入医保范畴。
根据全县居民的总体收入状况和家庭的承受能力，并综合比较其他险种标准，克山县确定以家庭为单位缴费，家庭成员每年人均缴费280元。为突出保障的优势和重点，对弱势群体予以政策照顾，克山决定对家庭月收入低于社会平均工资标准的困难家庭、学生、军烈属、残疾人家庭及低保户等特殊群体实行不同程度的减免，或由民政、劳动、社区居委等单位筹资帮助其参保。照顾政策实施后，全县困难家庭基本上都享受到了180元/年的低缴费标准。
对于连续参保的家庭，克山县还给予优惠待遇：参保的家庭成员连续缴费15年，且达到法定退休年龄的，不再缴费，终身享受按规定比例报销医疗费的待遇。这一系列措施激发了广大居民的参保积极性。
无缝隙覆盖
为了强化社会保障功能，规避医保基金潜在的风险，克山县建立了家庭医保基金统筹调剂制度，将家庭医保纳入职工基本医疗保险统一管理，在资金不足时由统筹基金承担，统筹资金不足时由政府调剂解决。
家庭医保本着收支平衡的原则最大限度惠民，以低缴费起步实现了相对较高的报销比例，在参保3个月后即可享受参保待遇。其支付方式主要有以下3种：
一是网内医院住院支付标准。为解决百姓医疗负担过重问题，家庭医保在降低缴费标准的同时，相对提高报销比例和额度。在网内定点医院发生的低金额、5万元、10万～15万元采取80％～90％不同比例报销。
二是网外住院支付规定。外出打工、上学及异地居住的参保患者，不能回到网内定点医院住院治疗，或因病情紧急、危重等原因，必须在网外医院治疗的，按单病种标准规定的比例报销。
三是医疗救助办法。家庭医保对患有各类恶性肿瘤、肝硬化、尿毒症、肾移植术后的患者实行医疗救助政策。对参保时就患有以上疾病的家庭或成员，只给予医疗救助待遇；对参保后患有以上疾病的家庭或成员，给予一年内享受医疗救助，一年后连续参保的给予按规定比例报销的待遇。
同时，克山县还建立了多层次医疗保障体系，有效解决了与其他医疗保险的政策性衔接问题，将家庭成员整体纳入，实现了“无缝隙”覆盖，避免了选择性参保和投机性参保的问题。通过采取相互衔接的政策，进一步提高了参保人员的医疗报销比例。
在与城镇职工医疗保险的衔接问题上，克山县允许参加后者的人员再随家庭参保，在病种标准内给予100％报销的待遇，这一政策同时也解决了困难地区无钱开展公务员医疗补助和补充医疗保险的问题；在与新农合进行衔接时，克山县允许参合农民再随同家庭参保，解决农民看不起病的问题；此外，还建立了与商业医疗保险（学生险）的衔接，允许参加商业医疗保险（学生险）的人员再随同家庭参保，两份保险互不排斥，实现“双保双赢”。
同时，在齐齐哈尔市医疗保险局的帮助下，克山县将医疗竞争体系引入医疗保险制度建设。克山县在齐齐哈尔市选择了两家价格低、技术高、服务好的医疗机构，通过开通网络，放开了参保患者的就医自主权，让百姓有了选择优质、低价医院的权利，也有助于医院提高医疗质量。
克山县家庭医保的运行先于国家试点，受到地方财力不足的限制，在没有得到国家补贴前，主要依靠家庭缴费筹集资金，尚未形成规模。为了确保提高医疗待遇，并防范“以医谋私”的现象出现，克山县采取平价医疗支撑、严格政策衔接等措施保障家庭医保的顺利推行。
单病种限制措施是克山县为保证基金安全所采取的另一项制度。为防止个别医生乱开药、乱检查，保证对参保患者因病施治，克山县根据所在的齐齐哈尔市单病种标准，结合当地医疗总体价格水平实施病种管理；对医院实行医疗费用总额控制政策，有效遏制药价虚高和医保资金流失，防止个别人员占用医保资金。
期待更多支持
由于克山县开展的家庭医保仍处于探索阶段，在防范基金风险、费用收缴、防止“以医谋私”问题上仍需要政府和社会的支持与监督。另一方面，虽然在制度制定之时已经考虑对困难家庭给予一定程度的减免，但仍有部分居民尤其是困难家庭，仍不能承受180元/年的人均缴费额度。
业内人士认为，在我国多数城镇百姓尚未被医保制度覆盖的情况下，实行家庭医保制度符合小城镇医疗保障的需要和居民的经济状况。为完善管理、保证保险制度顺利开展，相关政府主管部门应当从政策制定、监督和特殊扶持方面注意以下问题：
严把参保条件关。为预防和禁止参保投机行为，主管部门应进行严格的户籍核查，对参保家庭的户籍人数和实际家庭成员进行比较、核实，凡修改、分立、伪造户口，造成户籍人数和实际家庭成员不相符的，一律不予办理；对带病参保和无病参保人员，进行严格区分和管理，对在规定日期内参保时就患有癌症等重大疾病的患者只给予救助待遇，对有病临时参保人员进行特殊对待。
加大监督力度。政府应一步推行公开化管理，对药品价格、医疗检查价格、医疗费用总额进行全方位公开，保证参保患者的知情权、监督权，让参保患者放心看病、放心消费；实行通报制度，对服务态度恶劣、医风医德差的医院和医生进行通报，直至取消其定点医院和医生的资格；通过严格实行协议管理和引入竞争，促使定点医院降低医疗成本。
扶助困难群体参保。由于困难群体是参保难度最大的人群，政府应加大对这部分人员纳入家庭医保的力度。民政、劳动等部门可采用优抚资金予以倾斜，还可动员全县城镇居民和农民开展捐资活动，帮助困难群体参保。
做好政策衔接。在政府主管部门的帮助和监督下，劳动保障部门应积极主动地与农村医疗管理部门沟通协调，逐步形成定点医院、药品价格、报销比例、报销程序等诸方面的统一协调制度，以最终实现运行高效、保障有力的目标。 [实习编辑：小柯]
